当下，扎根本土、走特色化、差异化经营道路已成为中小商业银行的战略选择，但在转型探索中却难免趋于雷同，特别是在供给侧结构性改革背景下，其面对的客户、市场、行业乃至产业结构和经济结构都发生了巨大变化。那么，中小商业银行究竟该如何创新求变。
银行转型的本质终究要“回归本源，服务实体经济”，实体经济和产业是银行资产和业务的落脚点。这当中，旅游业在新经济、新业态和新模式推动的新旧动能转换背景下，已成为国家战略性新兴产业，旅游金融理应成为中小商业银行的战略新选择。
从趋势来看，我国人均GDP已超过8000美元，按国际惯例，拥有13亿人口的我国旅游消费需求市场将进入爆发式增长期。从相关数据来看，7万亿的大市场、约13%的年均复合增长率，对经济和就业贡献率远超过10%的增长率，旅游业已成为拉动经济发展的重要动力。
从行业特点来看，旅游业是一个产业集群，最能够实现一二三次产业跨界集成。除了我们通常所说的吃住行游购娱六大要素外，旅游业既有相关的支撑产业又有相关的配套产业，即：纵向产业和横向产业。从银行产品和服务提供方的角度来看，其市场容量就远不止上述狭义统计量。
再从银行业自身来看，由于国民经济行业涵盖十分广泛，中小商业银行的财力、物力等资源不足以支撑在全行业当中取得相对优势。同时，作为充分竞争的银行业来说，“蓝海”无法形成，而应该结合区域内特定产业和领域，实施聚焦战略才能体现差异化经营。
当前，银行面临着优质资产荒、资产结构重、顺周期的业务多这三大资产痛点，而选择聚焦逆周期的、有发展潜力的旅游业，能够解决上述痛点，对中小商业银行十分必要。富滇银行选择旅游业进行特色金融聚焦和探索，也是基于旅游业已处于云南现代服务业和新产业的支柱地位，云南是旅游大省这一客观条件。
首先，打造旅游特色金融和旅游银行必须以互联网为载体。从旅游产业链来看，上游产品供应商、销售渠道商、客户、销售平台都是与互联网紧密相关的，从二者融合的角度看，旅游和互联网实质上是一个平台，通过消费支付的移动化、金融服务跨界化、客户信用数据化实现旅游银行的互联网运营载体。
其次，要针对旅游业的业态特点，创新模式提供综合性金融系统服务方案。旅游业是综合性产业，主要涉及观光游览业、休闲度假业，健康养生业、特色娱乐等四大产业门类。鉴于旅游业的广泛性、业态模式的多样化，中小商业银行在探索中需要考虑到“向上卡位”和“向下深耕”。前者要成立自己的旅游产业基金，在区域内对旅游金融资源进行卡位和把控；后者则是以小微金融为平台，重点深耕商品购物业和餐饮住宿业，并与公司条线旅游重大项目形成供应链金融格局。
旅游产业十分适合并且也需要开展供应链金融，但银行往往却忽视了这一块市场。在旅游产业的流通环节存在大量积压资金和资金短缺现象，既有供应商、分销商、地接社等，又有旅游保证金、预付款、应收款项等造成的资金积压，加上旅游行业本身就是轻资产行业，造成旅游行业融资需求比较高。旅游业文化业态、非物质业态的特点决定了其非常适合应收账款质押、未来货权融资两种供应链金融模式，一旦与流通环节的上游供应商结合起来，能够产生十分巨大的市场容量，并且成本相对较低，这就是旅游金融的新领域。
最后，打造旅游供应链金融需要确立旅游产业生态圈。构建生态圈最重要的是确立核心企业，也就是“带头大哥”，通过厘清核心企业的旅游收入三种模式：门票收入、商业街收入和衍生产品及周边文旅地产收入，附属企业就能衍生N种收入模式，根据这些衍生收入模式，开展一体化的作业流程和链群授信，由单一信贷服务转变为基于产业链的产品平台综合性服务，形成一揽子的服务方案。可以说，供应链金融是旅游金融重要的一环，也是特色金融业务亟需探索的新领域。
（作者系富滇银行董事长）
