“我准备再承包两个坝塘，周末人们可以过来钓鱼、休闲。正好有牛粪还可以养鱼。”农户代光坤看着身边正吃草的牛，言语间充满对未来规划的期待和信心。
然而就在几年前，外出打工回到云南楚雄的代光坤由于缺少资金，发展养殖业遇到了困难。从2014年开始，借助中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）楚雄州牟定县支行的扶贫贷款，他逐步扩大了养殖规模，如今已建起了养殖大棚，有黑山羊、肉牛120多只，年收入也翻了好几番，逐渐迈入了脱贫致富的队伍。
邮储银行员工向代光坤了解养殖情况
代光坤所在的楚雄州地处云南省中部，全州共有7个贫困县，220个贫困行政村，25.8万贫困人口。和云南省其他地区的贫困人口一样，他们多分散居住于山区，基础设施落后、自然灾害频繁、产业结构单一，人们抵御贫困的能力有限，扶贫工作任务艰巨。
而立足于“服务社区、服务中小企业、服务‘三农’”的邮储银行，围绕“精准扶贫、精准脱贫”的基本方略，充分发挥自身在网点、资金等方面的优势，在云南这个扶贫“战场”收获了丰富的经验和“战果”。
据邮储银行云南分行副行长孟浩介绍，自开展扶贫工作以来，邮储银行云南分行已在全省60个县域开办扶贫贷款业务。截至2017年6月末，该行累计投放扶贫贷款18.69亿元，惠及贫困户3.85万户，仅2017年上半年，就投放扶贫贷款11805笔、金额5.87亿元，发放专门针对建档立卡贫困户的“惠农易贷”超过1万笔，共计5.2亿元。
责任＋高效，推进金融扶贫进山村
如孟浩所说，“简单的扶贫数据背后实际是非常不简单的扶贫工作。”在本次走访过程中，就经常听邮储银行员工提到“责任”这个词。
从楚雄州武定县县城出发，经过一个多小时公路和山路的颠簸才能到达位于山上的狮山镇慢坡村。据村长龙圣德介绍，这个苗族村里46户村民都是贫困户，贫困人口达138人，受教育程度多在小学以下，以往仅靠种植玉米、土豆等维持生计。在云南的深山里还有不少这样的村落，相比之下，慢坡村的交通已属便利，更有需要花四、五个小时，甚至要靠攀山、溜索才能到达的村庄。但在“责任”面前，交通不便、语言不通、移动终端无法使用、服务对象风险状况复杂等困难都被一一克服。
邮储银行员工向村民了解豌豆种植情况
慢坡村的村民脱贫意愿强烈，却一直苦于没有起步资金和增收方法。经过深入调研走访，邮储银行决定予以支持。
邮储银行提供的小额免抵押、免担保贷款给龙圣德和村民们带来脱贫希望，在养殖的具体思路方面银行员工也为村民支过招。“今年我们就有几户村民拿到了贷款，虽然这是个偏僻的村庄，相信不久的将来我们会发展得更好。”龙圣德对未来充满了信心。据了解，今年村里有18户符合条件的建档立卡贫困户，都从武定支行申请到了最高金额5万元、期限最长3年的扶贫贷款。以这些钱为支点，村里新增了30多头黄牛和20几亩豌豆田。未来慢坡村还会有更多村民获得扶贫贷款的支持。
根据农村的实际情况， 邮储银行联合当地扶贫办、监管机构等摸索出了一套高效的风控审核流程：利用村委会书记、主任熟悉贫困户情况的优势，把好第一关，再由扶贫专干等层层审核，将有贷款意愿、符合条件的建档立卡贫困户的推荐给当地邮储银行；邮储银行则为贫困户贷款开辟“绿色通道”进行优先处理，通过系统信息核实和入户调查来交叉验证，并在实践中总结出高效的“十五分钟调查法”，提高了贷款发放效率，实现了“整村连片开发、批量投放贷款。”
创新，力助金融扶贫可持续
在走访中笔者发现，每当提到在生产中遇到的最大困难，农户们都给出了一致的答案：“缺少资金。”资金，是农民脱离贫困的起点，也是扩大再生产的助推剂。然而实际工作中发现，贫困地区的农户们往往有还款意愿却缺乏还款能力。如何破解还款能力不足，使金融扶贫具有可持续性，成为摆在金融机构面前的一个难题。
对此，邮储银行云南分行因地制宜，创新打造了多种金融扶贫模式。
除了针对有还款能力及还款意愿的建档立卡贫困户，设立“免抵押、免担保”的扶贫小额信贷（惠农易贷）产品支持外；针对具有发展意愿、诚实守信，但暂时不具有经营能力和经营项目的建档立卡贫困户，邮储银行与农业部门、农技协合作，开展职业技能培训，给予创业项目指导，并提供资金扶持。针对有合作社、农业龙头企业的地区，则鼓励采取“带资入股”模式，即建档立卡贫困户将邮储银行的贷款资金，以投资方式注入农业企业，贫困户不仅可以获得分红，更能解决自身就业问题，最终实现以企带户、以社带户。
此外，邮储银行还以“银村共建”活动为载体，采取“因地制宜、一村一品”的措施，探索光伏扶贫、旅游扶贫、电商扶贫等扶贫新路径。
幺鹰村村民王应伟的鸭棚，贫困户在这里工作并学习养殖技术
在实际走访中，狮山镇幺鹰村村民王应伟引起了媒体们的关注。他在2013年通过村委会组织学习了养殖蛋鸭的技术，后用自有资金和借款盖起了鸭棚。在县扶贫办和邮储银行的推动下，2015年4名贫困户用在邮储银行申请的小额扶贫贷款入股了王应伟的养殖合作社。这4户农户除了带来发展资金外，还在王应伟这里学技术、拿分红，现在都已学成并“自立门户”。王应伟的蛋鸭养殖也由最初的2000多只增加到近5000只，成为名副其实的“致富带头人”。现在，又有新的贫困农户希望加入到他的合作社里来，而王应伟也计划等他们的贷款到位后再开一个新鸭棚。
银政合作，提升金融扶贫效力
身处全国贫困县最多的省份，在强调自身担当和创新的同时，邮储银行云南分行力争多方支持，以提升金融扶贫工作效力。主要依托“政府出具风险补偿金、邮储银行放大倍数发放贷款”的扶贫小额信贷模式，强化“政银”合作，与政府的扶贫机制有效对接。在建立健全贷款监测系统方面，邮储银行也积极参与，据了解，通过该系统可以随时监测每笔贷款的去向、用途等情况，从而保证贷款能够精准发放到贫困户手上并得到有效利用。
此外，针对农村信用体系不健全的问题，邮储银行在各级政府、扶贫部门、监管部门的支持下，充分借助扶贫工作站、村两委的力量，打通金融扶贫服务的“最后一公里”，组织开展信用户、信用村的评定和创建，以提升农户对金融信用的建立和使用意识，保障贫困户融资的可持续性，从而不断提升农村地区的金融服务水平。
据孟浩介绍，邮储银行云南分行已制订了“十三五”期间的“五年扶贫计划”，打造以曲靖会泽支行等十家金融扶贫示范行为基础的扶贫网络，发挥云南分行的资金、专业等优势，持续推进金融扶贫工作。
在诸方努力之下，未来资金将不再是贫困农户脱贫路上的阻碍，正如云南省扶贫办产业金融处处长秦镝所说：“贫困户将贷得到、用得好、还得起、逐步富。”
