文|张宝庆
2015年以来，山东省潍坊市立足金融安全，探索建设了区域性互联网金融服务平台——“云支付”，以第四方支付的创新理念，拓展第三方支付服务内容，延长金融服务链条，营造健康绿色安全的互联网金融新生态。
近年来，以支付宝、微信等为代表的第三方支付以其便捷、灵活、高效的特点，迅速占据了网上支付的半壁江山。但随着第三方支付的快速生长，种种弊端也日渐显现。
一是安全隐患。据统计，支付宝、微信已占第三方支付市场70%份额，庞大的资金流及数据流集中在少数企业当中，安全性值得关注。
二是功能缺陷。第三方支付机构的快速发展与其自身的服务以及风险管控能力不对称，部分第三方支付机构明显存在风险管理经验不足、违规成本极低、金融安全意识和社会责任意识不强等问题，易滋生违规操作等“灰色地带”。如部分第三方支付不具备银行的二次清分功能，无法为电商平台提供资金的二次清分服务，致使一些电商平台违规进行二次清分操作，极易触发金融风险。
三是垄断倾向。随着第三方支付市场格局的日渐固化，支付宝、微信、银联等主流第三方支付通道，纷纷开始对各级电商平台就手续费率、资金清算时间等推出了强制性的“霸王条款”，一旦电商平台达不到要求，即切断支付通道，对其经营造成很大影响。
四是利益流失。从地方角度讲，微信、支付宝等全国性的第三方支付在一定程度上损害了地方利益。以山东省为例，山东省政府研究室调研发现，2014年，山东省电子商务交易等互联网支付资金1.3万亿元中，有91.4%流入了微信、支付宝以及省外的银联渠道。这意味着相应银行结算收益、资金沉淀收益的外流。另有案例显示，国内有些地方甚至出现了电商越发展，财政越困难的现象。
针对上述问题，潍坊市创新打造“云支付”金融服务平台，以拓展第三方支付服务为切入点，从规范金融秩序，完善金融服务入手，在集成第三方支付渠道的前提下，一是通过将商户的云支付账户与银行的二、三类电子账户打通，替代了第三方支付的自建账户，进一步保障了资金安全。二是将云支付商户互联网资金的交易结算以及沉淀管理全部交由账户所在银行负责，依靠银行专业化的操作消除资金风险。三是依托金融大数据积极发展供应链金融等新型服务，丰富和拓展金融服务产业链条。
“云支付”平台与现行第三方支付相比，有诸多优点：
1.更安全、更便捷。“云支付”由潍坊市政府主导建设，通过成立云支付公司，以市场化运作，以政府信用背书；资金支付、结算、积聚沉淀以及金融衍生服务全部由本土银行负责，并对互联网支付资金实施全流程风险把控；平台采用聚合支付概念，汇集包括微信、支付宝在内的多种支付通道，集合了各个第三方支付渠道的优势，商户只需对接一个支付接口，即可实现一点接入，支付方式全覆盖；通过委托合作银行进行资金的清结算，即可实现多级商户的自动对账和分账，从而为商户提供了线上线下一体化的支付解决方案。此外，“云支付”作为支付服务集成商，其中立性的特质，更可在一定程度上调和当前第三方支付机构恶意竞争的状况，保障支付行业健康发展。
2.更精准的用户服务。“云支付”能够根据用户需求进行个性化定制，实现支付通道资源互补优势的最大化；通过将资金清结算系统和电商平台各类结算通道整合打包，为用户提供一揽子解决方案，可大幅降低支付通道手续费用，降低运营成本；通过红包、积分、优惠券等成熟的营销账户体系，助力企业运营，提升营销效果。特别是云支付的本土化团队可通过与潍坊当地产业客户的零距离接触，深入了解研究当地特色产业全产业链特点，挖掘整个链条中各环节的金融需求，精准匹配产业链融资产品，有效解决小微企业融资难题。
3.更完善的金融服务。“云支付”在为本地银行等金融机构开拓新的业务空间和盈利渠道的同时，通过云支付平台大数据分析，可协助金融机构为用户提供综合支付、在线理财、融资、上下游产业链贷款等互联网金融创新服务，有效拓宽金融产品输出渠道，实现金融机构理财、融资、基金、保险等产品的精准投放。通过提供速度快、体验佳的场景化金融服务，帮助金融机构增大用户粘性。此外，云支付平台与银行等金融机构的合作，也可助推金融机构进一步完善电子账户体系、支付结算体系、风控体系等自身建设。
4.更广泛的城市便民服务。按照差异化竞争的发展定位，“云支付”避开微信、支付宝的锋芒，依托本土优势，深耕城市便民服务。日前，潍坊市围绕市民日常工作生活需求，创新推出全虚拟化手机市民卡，即通过手机app方式，实现银行卡、医保卡、公交卡、公共自行车卡、旅游卡、图书馆卡等的捆绑，丰富和拓展传统市民卡功能，实现市民出行、购物、就医、教育支付以及水、电、气、暖等生活缴费和城市泊车、交通违章罚款等的手机便捷支付，极大的便利了市民生活。在此基础上，结合潍坊市征信大数据系统，开展面向市民的“快贷”、理财等互联网金融业务，让市民足不出户即可享受银行服务，充分体验“指尖上的智慧城市”。
自2015年6月“云支付”金融服务平台上线以来，注册用户已近50万,区域性的金融服务格局业已初步形成。目前“云支付”已与中国食品谷东亚畜产品交易所、青州市花卉电商平台、安丘景芝酒业电商平台等签订合作协议；虚拟市民卡的上线，使潍坊市成为继深圳和杭州之后的全国第三个实现社保卡手机支付的城市。随着“云支付”的全面布局和交易量的不断提升，在保障金融安全、创新金融服务的同时，这种互联网支付资金的区域性闭环流动所产生的资金沉淀和金融服务收益必将助力“云支付”成为新的地方财税增长点。
（作者为潍坊市智慧潍坊建设办公室主任）
